夫婦NISA最適化｜役割分担・入金設計・リバランスの型【薬剤師向け】

先輩、夫婦でNISAを最適化したいのですが、枠の使い方や入金の分担で迷っています。

後輩ちゃん

カブヤク

いいね。最初に前提ルールを押さえて、役割と入金の型を決めておこう。

この記事は、夫婦それぞれのNISAを合算設計して、月1万円から実務に落とし込むためのガイドです。

個人口座のルール、贈与税の注意、名義一致の実務、枠再利用（簿価）のポイントまで、迷わない手順を1本化します。

基礎は👉 薬剤師のNISA商品ガイド、配分は👉 リスク許容度別テンプレ をどうぞ。

＼まずは夫婦それぞれのNISA口座を準備／

最初に決める「前提ルール」

夫婦合算で考えるのと、実際の口座運用は何が違いますか。

後輩ちゃん

カブヤク

設計は合算でOKだけど、NISAは個人口座だから売買は各自の口座で行う点を忘れないことだね。

個人口座・名義の原則

• NISAは一人一口座の個人口座です。
• クレカ積立・口座引落は原則証券口座と同一名義が必要です（各社規定に従う）。

※本文の「夫婦合算で設計」は家計管理上の考え方であり、実際の売買・保有は各人の口座で行います。

資金の出所と贈与の注意

• 片方がもう一方の拠出を肩代わりする場合、年間110万円超の資金移動は贈与税の対象となる可能性があります。
• 家計の共有口座から拠出する、入出金履歴を残すなど、資金の出所を整理しましょう。

新NISAの要点（再確認）

• 非課税で保有期間は無期限です。
• 売却枠は翌年以降に簿価ベースで再利用できます（評価額ではありません）。
• 海外ETFの配当は現地源泉税が残ります（日本側は非課税）。

詳しくは👉 売却枠の再利用のコツ

役割分担の型（コア・サテライトで崩れにくく）

二人でどう分担すれば配分が崩れにくいですか。

後輩ちゃん

カブヤク

片方がコア（全世界株）、もう片方がコア＋サテライト（S&P500など）にすると管理しやすいよ。

分担の例（月合計2万円のケース）

※スマホでは表が画面幅を超えます。横にスワイプしてご覧ください。

配分テンプレは👉 リスク許容度別テンプレ を参考に。

入金の設計（クレカ積立／口座引落）

クレカ積立と口座引落、どちらが良いですか。

後輩ちゃん

カブヤク

家計に合わせてOKだよ。名義一致と積立の継続性を最優先にしよう。

実務のポイント

• クレカ積立はポイント還元を得つつ自動化できるのが利点です。
• 口座引落は家計口座と近く、資金繰りの見通しが立てやすい利点があります。

※いずれも原則同一名義が必要です。各社の最新ルールを確認しましょう。

設定ガイド👉 SBIの自動積立設定

年次メンテと再配分（±5%目安）

年末に何を確認すれば良いですか。

後輩ちゃん

カブヤク

夫婦合算で配分を見て、各口座で買い足しで戻すのが基本だよ。

チェック手順

• 各口座の評価額と配分をスプレッドシートに集約します。
• 目標配分からの乖離が±5％を超えたら、翌月の積立やスポット買付で近づけます。
• 暴落中の売却によるリバランスは原則避け、取り崩しは必要額のみで行います。

年次点検👉 NISA年次メンテのチェックリスト

＼分担が決まったら積立設定へ／

ケース別シナリオ（育休・住宅・教育）

育休や大きな支出があるときはどうしますか。

後輩ちゃん

カブヤク

一時的に拠出額を調整したり、イベント型の取り崩しで必要額だけ売るのが現実的だよ。

よくある3パターン

• 育休期：一時的に積立額を下げ、再開時に元へ戻します。
• 住宅頭金：半年〜1年前から分割で現金化し、価格ブレを平準化します。
• 教育費：年数回の定率・定額取り崩しで家計へ取り込みます。

暴落時の行動は👉 暴落プレイブック（ルール）

Q&A（よくある疑問）

Q1. 片方だけNISAをやっても効果はありますか。

あります。

一人分でも非課税の効果は大きく、もう一方は時期を見て開始すればOKです。

Q2. 売却枠の再利用はいつできますか。

翌年以降です。

取得価額（簿価）ベースで枠が戻る点に注意してください。

Q3. 生活防衛資金はいくら確保すべきですか。

目安は3〜6か月分です。

詳しくは👉 生活防衛資金の目安と積み方

まとめ

合算で考えつつ、実務は各自の口座で回すイメージが持てました。

後輩ちゃん

カブヤク

その調子。今日決めた型を家計シートに固定して、毎月は“淡々”でいこう。

＼夫婦それぞれで積立を設定／

👉 併せて読みたい：

• • リスク許容度別 配分テンプレ
  • NISA年次メンテのチェックリスト