副業の収入、どう回せばいいですか？貯まる前に消えていきそうで…
後輩ちゃん
カブヤク
“先に枠を作って自動で流す”が正解。枠→配分→積立→引落しを一度だけ設計、いこう。
結論：副業の入金が不安定でも、先に「新NISAの配分」と「買付日・引落し」を固定すれば、迷いなく積み上がります。
生活費に侵食しない“安全運転の型”から始めます。
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1. まず“生活を守る”資金設計（3枚仕立て）
副業の収入は月ごとの増減が大きいです。
最初に「生活を崩さない線」を決めてから、自動のレールに乗せます。
- ① 生活費：本業の給与で完結。副業は前提にしない
- ② 生活防衛資金：手取りの3〜6か月分を普通預金で確保
- ③ 投資レーン：副業の定期収入ぶんを“自動的に”新NISAへ
副業の金額がブレても、③のレーンに“最低ライン”を敷けば迷いません。
副業が少ない月はどうします？積立が止まりそう…
後輩ちゃん
カブヤク
“最低ライン”を下げて維持、上振れた月だけ手動で上乗せ。積立を止めないのが最優先。
2. 新NISAの枠の基本（手順を決め打ち）
用語を最小で整理し、迷いなく設定できる順番にします。
- つみたて投資枠：年120万円まで。毎月の積立に使う
- 成長投資枠：年240万円まで。余力やスポットで使う
- 生涯上限：合計1,800万円（うち成長枠は最大1,200万円）
- 設定の順番：枠→商品→配分→積立日→引落し
副業スタート期は「つみたて投資枠だけ」で十分。
成長枠は十分に慣れてからでOKです。
※非課税保有限度額は生涯1,800万円（うち成長枠は最大1,200万円）。売却したぶんは翌年以降に簿価ベースで枠が復活します。
最初から成長枠も使う方が増えますか？
後輩ちゃん
カブヤク
焦らなくていい。まずは“ブレない積立”で土台を作ろう。成長枠は年の後半に検討でOK。
3. 配分テンプレ（副業×薬剤師向けの3型）
“副業の振れ幅”と“時間の取り方”を前提に、迷わない3テンプレを用意しました。
どれか1つを決め、半年は固定します。
テンプレA：完全ほったらかし型（迷いゼロ）
- つみたて枠：全世界株式インデックス 100%
- 想定読者：忙しくて勉強に時間を割けない人
- 上振れ対応：ボーナス的にスポットを追加（同一商品）
テンプレB：国内リスクを少し混ぜる型
- つみたて枠：全世界80%＋国内株式20%
- 想定読者：国内ニュースを追う習慣がある人
- 上振れ対応：国内比率を維持しながら全世界に寄せる
テンプレC：先進国＋新興国を分ける型（学びながら）
- つみたて枠：先進国70%＋新興国10%＋国内20%
- 想定読者：ヒマなときに“比率の意味”を学びたい人
- 上振れ対応：先進国にまとめて入れる（再配分は年1回）
※具体的な商品名は各社のラインアップから低コストの“インデックス”を選べばOK。ここでは商品名を特定しません。
途中で配分を変えてもいい？
後輩ちゃん
カブヤク
OK。ただし“半年は固定”のルールを守ろう。頻繁に触るほど成果がブレやすい。
4. 積立と引落しの設計（止めない仕組み）
いちど作れば毎月回る“止まりにくい”型にします。
- 積立日：本業の給料日“後ろ”に設定（例：毎月10日）※証券会社・支払い方法により指定できる日や頻度が異なります
- 支払い方法：クレカ積立 or 銀行引落を選択（各社の上限/ポイント条件に従う）
- 金額：最低ライン（例：1万円）を死守。余剰はスポットで加算
- 通知：買付約定メールとアプリの通知をON
- 年1回：配分の見直しと金額アップを検討（決算後など）
“最初に決めること”はこの4つだけ。
ここまで設定できれば、あとは副業の入金に合わせて上乗せするだけです。
副業がゼロの月はどうします？
後輩ちゃん
カブヤク
最低ラインだけは実行。翌月以降の上振れで取り戻せばOK。積立を止めないのがいちばん大事。
＼枠と配分を決める／
5. “副業→投資”の現実的スケジュール（例：月+3万円）
たとえば「月+3万円」を狙うなら、以下のスケジュール感で十分に現実的です。
金額はあなたの状況に合わせて調整してください。
- 月1〜2週目：受注と納品のリズムを固定（在宅/単発の組合せ）
- 月10日：新NISAの自動積立（最低ライン1万円）
- 月末：上振れ分をスポット買い（同じ商品に足すだけ）
- 四半期：見直し（配分・金額・余力の確認）
“固定＋上乗せ”の二段構えにすると、繁忙月も閑散月もブレが小さくなります。
スポットのタイミングが難しい…
後輩ちゃん
カブヤク
月末か翌月初に“まとめて”でOK。価格は読まない。積み増しの回数だけを決めよう。
6. よくある詰まりと回避策（先に置いておく）
- 商品が多すぎて決められない：インデックスの“最安クラス”を1〜3本に限定
- 資金が足りない月：最低ラインは死守、翌月の上振れで調整
- 配分がブレた：年1回だけ再配分。こまめな調整はしない
- 入金忘れ：引落しの通知をON、アプリに固定リマインド
- 学びが追いつかない：勉強は“積立が回り始めてから”で十分
途中で商品を乗り換えたくなったら？
後輩ちゃん
カブヤク
焦らず“追加を止めて新商品に切替”。既存はそのまま保有でOK。税制面は新NISAの非課税枠内だから落ち着いて。
7. 積立の品質を上げる小ワザ（手間を増やさない）
- 積立日は“給料日＋数日後”に固定
- 副業の入金口座を1本化（振込手数料と履歴をシンプルに）
- アプリのウィジェットで残高だけ見る（値動きの細部は見ない）
- 家計は別管理：投資レーンのお金を生活口座に入れない
- 年明けに“前年の増額余地”だけ確認（増やせるなら枠を上げる）
“毎月の手間を増やさずに品質を上げる”のがコツです。仕組み化ができれば、忙しい月でも崩れません。
8. まとめ（今日、決め切ること）
ポイントまとめ
- つみたて枠だけで開始、半年は配分を固定
- 積立日＝給料日後／最低ラインは死守、上振れはスポット
- 商品は低コストのインデックスから1〜3本
- 通知ON、年1回だけ再配分。日々の微調整はしない
よし、枠と配分、積立日を決めます。
後輩ちゃん
カブヤク
いいね。最低ラインを敷いて、上振れで足す。ここから継続だ。
＼買付日を設定／