ボーナスや臨時収入はどう使う？薬剤師のNISA追加投資ガイド【月1万円＋α】

先輩、ボーナスが入ったんですが、NISAでどう使うのが正解ですか？

後輩ちゃん

カブヤク

基本は月1万円の積立を崩さず、“追加投資の型”を先に決めることだよ。目的ごとに枠と手順を固定すれば、忙しくても迷わないんだ。

この記事のゴール：「通常時の上乗せ」と「下落時のスポット」をルール化し、ボーナスや臨時収入を計画的にNISAへ追加投資できるようにします。

👉 基本の自動積立は SBIで投信の自動積立を設定 を参照。

＼まずは非課税枠で“土台”を作る／

追加投資の優先順位（安全網→土台→上乗せ）

使い道を先に固定します。①生活防衛資金→②高コスト負債の返済→③月1万円の“土台”→④上乗せ・スポットの順で判断します。

• 生活防衛資金：生活費3～6か月分。急な休職・異動・育休に備えます。
• 負債の整理：高金利のリボ・カードローンを最優先で縮小します。
• 土台の維持：自動積立（月1万円）は止めない仕組みを優先します。
• 上乗せ・スポット：残りを“型”に沿って配分します。

参考：配分テンプレ（リスク許容度別）

通常時の上乗せルール（基準額×比率で自動化）

普段は「基準額の数か月分を上乗せ」の一択でOKです。生活防衛資金を確保したうえで、余剰分を自動化します。

• 例）基準額＝月1万円 → ボーナス時は2～6万円程度を追加。あくまで目安で、無理のない範囲で。
• 上乗せ先：中核インデックス（全世界／先進国）に限定。土台を太らせる方針です。
• 執行の型：3分割（週1回×3週）で時間分散。勤務が忙しくても予約だけしておけば進みます。

関連：NISA年次メンテのチェックリスト

一括で全部投資した方が効率的ではないですか？

後輩ちゃん

カブヤク

効率は良く見えるけど、感情に左右されやすいんだ。分割＝冷静さの保険と思っておこう。

下落時のスポット投資（ルール先行で迷わない）

暴落時こそ「金額固定×段階投入」が基本です。下落幅やニュースではなく、事前に決めた金額だけ機械的に投じます。

• 基本の段階：例）5万円×3段（合計15万円）。指数の下落率や週数に応じて等間隔で実行。
• やってはいけない：一括で全投入／ニュースに合わせて感情で増額。必ず金額固定を守る。
• 出口の考え方：スポット分は“土台と同じ”商品に寄せ、複雑な管理を避けます。

参考：暴落プレイブック（行動ルール）

暴落のときは怖くて決められないかもしれません…。

後輩ちゃん

カブヤク

だからこそルールを先に作るんだよ。怖さに飲まれず、金額固定×自動実行でやるんだ。

商品別の相性と実務（投信／S株／ETF）

臨時資金の扱いやすさで選びます。初心者は投信＞S株＞ETFの順に検討すると実務がスムーズです。

• 投資信託：最も簡単。金額指定・時間分散・同一商品に寄せやすい。受渡はファンドごとに異なるため目論見書を確認（一般的にT+3〜T+5）。
• S株（単元未満株）：金額を刻みやすいが、注文～約定～受渡（T+2相当）のタイムラグを理解しておく。練習枠にも最適。
• ETF：板や受渡（国内ETFはT+2）を意識。“少額×分割”だと手間が増えやすいため、スポットは投信優先が無難。

補足：海外ETFの分配金は米国で10％の源泉徴収が残ります。NISAでも日本側は非課税ですが、外国税額控除は使えません。

ETFは魅力もありますが、初心者は避けた方がいいですか？

後輩ちゃん

カブヤク

避けるというより、“慣れてから”で十分だね。まずは投信で仕組みを作ってしまうのが安心なんだ。

＼節税の厚みを作る：iDeCoの口座開設／

Q&A

Q1. どのくらい分割すれば良い？

A. 通常時は3分割（週1×3）で十分です。下落が深いと感じても“金額固定”を守ります。

Q2. 何に入れる？

A. 原則は中核インデックス（全世界／先進国）一本に寄せます。商品が増えるほど管理が難しくなります。

Q3. 受渡のタイムラグが不安。

A. 国内株・ETFはT+2、投信はT+3〜T+5程度で受渡。目論見書で必ず確認してください。

Q4. ボーナスを全部投資してもいいですか？

A. まずは生活防衛資金を確保してください。その上で余剰があれば追加投資。焦らず段階的に進めましょう。

まとめ

“金額固定×分割”にしておけば、忙しくても迷わず回せそうです。

後輩ちゃん

カブヤク

うん。ルールを先に決める＝意思決定の自動化だよ。今日のうちに基準額と分割数を決めておこう。

＼決めた型を今セット／

👉 併せて読みたい：

• 配分テンプレ（リスク許容度別）
• 暴落プレイブック（行動ルール）